本文摘要：本报记者 刘小微正如李克强总理所言，发展商业身体健康保险，与基本医保交会有序，可以减低群众医疗开销、提升医疗保障水平，不利于增进现代服务业发展和阔内需、调结构。

本报记者 刘小微正如李克强总理所言，发展商业身体健康保险，与基本医保交会有序，可以减低群众医疗开销、提升医疗保障水平，不利于增进现代服务业发展和阔内需、调结构。事实上，一方面，近年来身体健康医疗费用渐渐上升，坚决“健基本”的基本医保早就无法全面覆盖面积，使得作为多层次医疗保障体系最重要组成部分的商业健康险，日益沦为民众消弭身体健康风险的适当工具；另一方面，经过30年的发展后，我国商业健康险仍正处于跟上阶段，在民众中没能有效地普及，保险费规模在全行业保险费收益中占到较为较低、支付开支在公共卫生总费用中占比严重不足，盈利问题也仍然后遗症着险企。不过，随着财政部、国家税务总局、保监会于5月12日牵头公布《关于积极开展商业身体健康保险个人所得税政策试点工作的通报》（以下全称《通报》），保险税优时代的序幕再一在“千呼万唤”中被推到，给健康险未来的发展也戴着上神圣光环。

新政打开无限蓝海“从发达国家来看，身体健康保险高度发达的最重要原因之一就是税收优惠。”兴业证券分析师曾素芬直言，国外广泛实施健康险缴付税前扣减或递延征收，如美国、澳大利亚、日本等国皆对个人投保健康险实施一定额度或全额税前扣减。《通报》规定，对个人出售符合规定的商业健康险产品的开支，容许在当年（月）计算出来应纳税所得额时不予税前扣减，扣减限额为2400元/年（200元/月），企事业单位统一为员工出售的应分别算入个人工资薪金，按上述限额不予扣减。回应，广发证券(000776,股吧)研究认为，健康险税收优惠政策的实施，将有力增进行业保险费快速增长，2014年全国纳税人数超过5800万人，激进假设健康险参与度在10%至30%，则行业追加保险费规模为139亿元至418亿元。

海通证券(600837,股吧)分析师孙婷则指出，目前我国交纳个税人口在3000万左右，若50%的人群因为税优政策投保，则每年追加健康险保险费360亿元。然而，中银国际分析师魏涛坦言，目前税收优惠的水平下，更好的是政策导向和健康险意识培育方面的起到，并通过保险与社会医疗保险体系的逐步融合，让保险更好地充分发挥社会管理功能。值得注意的是，南开大学公共卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来特别强调，在确认税收优惠额度时，不应侧重将获益群体以定坐落于中等收益阶层。

同时，不应创建和完备保险产品与税务征缴系统的信息接入，修改行政管理流程。此外，目前健康险市场产品纷杂，监管部门对于享用税收优惠的保险产品不应实施统一的条款、费率指导标准，投保人的确保水平和保险费账户价值要充份公开发表半透明，并侧重与基本医疗保险和大病保险保障体系的有效地交会。发展现状令人堪忧健康险的迅猛发展是有目共睹的，近5年来，健康险保险费年均增幅多达20%，今年一季度，健康险保险费收益同比快速增长32.6%。

目前，五谷丰登健康险发售“五谷丰登好医生”的创意互联网身体健康管理模式，布局身体健康管理O2O市场；太保也正式成立了太保安联健康险；新华保险还全资成立了新华卓越身体健康投资管理公司；中国人寿则与康健国际医疗、北京星牌集团创建了合作。被迫托的是，我国商业健康险目前保险费占比仍较低下，2014年其1587亿元的原保险保险费收益在人身险保险费中占到比仅为12.1%，在保险业保险费中占到比仅为7.8%。

事实上，健康险业务经营情况也仍然令人堪忧。四家专业健康险公司2014年年报表明，仅有人与自然健康险一家构建盈利，人健身体健康、五谷丰登健康险和昆仑健康险的净利润分别为-3.87亿元、-1.23亿元和-0.63亿元。

针对这一现象，保监会主席项俊波曾公开发表回应，严格说来，目前几乎不具备专业化经营条件的公司并不多。许多公司还不存在只轻保险费规模、轻视专业能力建设，以普通寿险甚至产险的经营方式来运作健康险的现象。要充份认识到，健康险发展面对绝佳的历史机遇，但发展最后还是要靠自己，专业化是发展必由之路，专业服务能力是核心竞争力。

不下工夫提升专业化水平，不改变粗放经营模式，就不会导致行业发展的衰退乃至衰退。专业化机构获得注目事实正是如此，还包括此次税优新政在内，今年来监管部门屡屡公布了不少受到影响商业健康险发展的政策。然而机遇只注目大力打算的人，富裕创意、差异化，并确实顺应市场需求的健康险产品与服务才需要遨游在未来无限的蓝海中。

“在身体健康保险的经营中，身体健康管理服务既是管理身体健康风险、提高人们身体健康水平的有效地手段，也是保险公司与客户医疗机构之间的交流桥梁。”人健身体健康副总裁董俊美认为，要继续加强身体健康保险、身体健康管理经营理念落地实行，将身体健康管理服务带入身体健康保险经营，为客户获取医疗费用补偿以及身体健康教育、疾病防治、慢性病管理、医疗介入、药品供应、老年护理等综合性的身体健康服务。通过两者的有机融合，深度介入医疗不道德，对客户健康状况实行全面管理，超过提高客户体验、减少医疗开支的目的。

同时利用养老、护理、身体检查、身体健康科技等领域前进身体健康产业链建设，共享医疗身体健康产业快速增长的政策红利。与此同时，五谷丰登健康险总经理助理兼任董事会秘书吴新春回应，不应建立健全商业健康险产品体系，非常丰富产品线，探寻研发价格高、功能简单、面向大众的健康险产品；针对药品、医疗器械、特需医疗和检查检验服务的保险产品；与疾病防治、身体健康确保、慢性病管理等身体健康管理服务结合的保险产品；与基本医疗保险相衔接的保险产品；中医药道家保健、清领未病的保险产品；与身体健康管理涉及的失能保险、护理保险；合适互联网等新兴渠道销售特点的保险产品等。此外，朱铭来还建议险要企要以城乡居民大病保险的主办为契机，积极参与各类医疗保险经办服务，这是商业保险机构未来发展的最重要经营战略。

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